据《2022年第四季度支付体系运行总体情况》显示，截至2022年末，我国居民非住房消费贷款余额为17.25万亿元，其中信用卡贷款余额占比50.38%，占据我国金融消费市场的半壁江山。
信用卡作为唯一一款将支付和信贷紧密结合起来的金融产品，生活场景覆盖率高，具有小额、高频的显著特点，一直是银行业零售转型的重要领域。
然而，如果缺乏有效的发展路径，信用卡业务很容易陷入前期高投入、后期高坏账率等问题的困境。而信用卡获客成本持续走高，将加剧这一矛盾。因此，针对信用卡发展痛点，探索出高质量、高效率的获客模式是信用卡业务持续发展的重中之重。
信用卡发展痛点，痛在哪？
中小银行在发展信用卡业务时，常常面临以下问题：
1.高质量客户来源少
相对于大型银行，中小银行由于起步较晚、资金较少，往往面临高质量客户来源有限的挑战。
一方面，中小银行的线上线下客户覆盖面低，其开发的网银、微信银行使用频次低，难以带来可观的线上获客。其次，线下获客往往仅靠网点及传统的地推发卡，但中小银行的网点覆盖范围较窄，而传统的地推发卡效能也有限，外包团队还存在一些合规性方面的质疑；
另一方面，中小银行受限于区域因素，线下渠道有限，导致能够覆盖的客群比较随机，因此无法稳定吸引到大量优质信用卡客户。特别是一些农商银行，能够接触到的客群多为中老年、农民人群，这些人群对信用卡的需求相对较低。
总体来看，中小银行能接触到的信用卡目标人群相对有限，因此，中小银行需要开拓更多、更具创新性的信用卡营销渠道和策略。
2.激活率低，沉睡客户占主体
据银行协会发布的《中国银行卡产业发展蓝皮书（2022）》显示，2021年信用卡活卡率仅为55%。中小银行存量客户体量不大，而又以沉睡客户居多，能提供高价值的信用卡客户非常有限。
3.自有团队成本高，外包团队不受管控，违规率高
在过去的“跑马圈地”式发卡阶段，为了提高发卡量，银行常常会采取分配指标等方法，导致一部分员工为完成业绩，请求亲朋好友办理没有真实用卡需求的“人情卡”，平白增加信用卡运营成本。
随着新规的发行，为了更专注于主营业务，实现降本增效，许多银行开始寻找外包团队来处理信用卡办理业务。然而，一旦银行将信用卡办理业务外包，就失去了对业务的直接控制权，可能会影响业务的质量和效率，且一些外包团队存在条款不透明、违规办卡的情况。
信用卡发展之困，中小银行该如何破局？
1. 线上线下组合拳，圈住高质量客群
如今，人们消费以网络购物、移动支付等为主要形态。在消费线上化和消费贷款数字化为主导的趋势下，许多银行都在致力于开拓更多的互联网消费场景：
中国工商银行携手京东、网易、中国银联、华为等百大品牌推出“忆起悦享518”惠民生促销费系列优惠活动，通过开拓创新消费场景推动消费。
中国光大银行信用卡与美团、猫眼、携程酒店合作，在阳光惠生活App推出相关服务，构建“金融+生活”全场景模式，激励用户与场景高频互动，促进场景金融发展。
通过线上线下双管齐下，将零售金融融入场景，亦能为银行信用卡业务带来新增长。2023年，中信银行于与数字魔方联合开展深度合作，通过多场车展合作打造“车展+金融”信用卡获客范例。在第十届广州易行车展上，数字魔方以68%批核率和80%激活率，帮助银行高效进行信用卡营销。
2.转变合作模式，专营协销破解合规难题
外包模式之于银行有着低成本、省心的优点，如何保证外包团队的合规专业性，同时保持较高的发卡效能？关键在于合作模式。
数字魔方创新性地提出了专营协销解决方案，以「合规为首」作为大前提，团队培训上岗，定期考核，定期向行方进行业绩汇报，受到行方的强监管，帮助银行解决合规营销的顾虑。
在发卡效能方面，魔方严选优质营销团队，专业高效地深耕展业行业，并通过自研产品“魔方云客”与前筛系统“银信智顾”深度赋能，从而大幅提高客户开卡通过率，快速转化高质量客群。
专营协销解决方案合作流程
重要的是，专营协销解决方案能够帮助银行规避两个风险：劳动关系风险和成本风险。银行若想建立自己的专营团队，劳动关系将成为一个难题。而通过专营解决方案，劳动关系完全由数字魔方负责，直营团队受行方强监管，单独推广该行产品，让银行“拥有”自己的直营团队；另一方面，数字魔方专营协销解决方案按照实效结算，保质保量地帮助银行进行信用卡营销，成本可控风险低。
目前，数字魔方已持续赋能多家银行信用卡营销业务。经过2023年的深耕，数字魔方成功帮助70+区域银行新增550万+信用卡申请，业务总申请量突破1900万大关。在专营协销解决方案中，数字魔方将投诉率严格控制在0.02%以内，2022年全年广西、宁夏、甘肃等多地0投诉，成功帮助各地中小区域银行实现合规、高质量获客的信用卡营销业绩。
结语
新时代呼唤新使命，新使命需要新力量。
在面对百年未有之大变局的背景下，银行业作为我国金融体系的主体，积极探索数字化转型的道路，以实现高质量发展为目标。
数字魔方坚持以技术赋能银行零售业务增长，为更多区域性银行带来了新的商业模式和增长点，助力银行业实现数字化转型，提升服务质量，满足客户需求，推动金融行业的可持续发展。
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